外资保险公司准入门槛放宽，是否会吸引更多优质外资保险企业进入中国市场？如何满足我国保险消费者的需求？怡和保险经纪有限公司首席执行官姚立宇和上海国际金融与经济研究院研究员曹啸对此进行了探讨。■本报记者 张淑贤

　　记者：外资保险管理条例属于总则性质的，未来细则有望在哪方面展开？

　　姚立宇：准入门槛降低后，会让更多的外资保险主体进入中国市场，带来国外先进经验和人才等，让中国保险市场更充分竞争。期待未来的细则落地，可以有更多的优惠政策，让我们更好地服务客户。

　　曹啸：细则应该为外资保险公司的进入创造更便利条件，比如，取消审批环节等，让外资保险机构迅速在中国展业。

　　记者：外国保险公司此前在华设立保险类机构，需满足三个条件，此次取消了两个，但仍保留了“申请前一年年末总资产应不少于50亿美元”的门槛，为什么要保留这个门槛？未来是否会放松？

　　姚立宇：对保险公司而言，经营规模是很重要的考察范围，经营保险公司是一个长期的过程，上世纪60年代至90年代，约140家国外保险公司因经营不善破产，因此规模还是一个需要考察的指标。

　　曹啸：目前规定资产规模50亿美元还是有道理的，中国投保人对境外保险公司毕竟还不是很了解，为了对投保人负责，为了应对一旦破产倒闭对中国保险市场的冲击，初期要求资产规模还是有道理的，未来，在投保人对境外公司熟悉后，或许就不需要规模50亿美元的门槛了，最终取决于市场的成熟度。

　　记者：相当长一段时间，很多境内居民到香港买保险。更多的外资保险机构进入中国市场，对普通保险消费者来说，是不是一个利好？个人投保人会享受到什么便利？

　　姚立宇：境内投保人赴港买保险，一方面看中的是保险公司长期经营稳健的品牌效应；另一方面是保障范围更全面，理赔服务更透明。随着中国对外资保险业的开放加快，更多外资保险公司进入中国市场，带来多元化的产品，将为中国保险消费者带来更多的选择余地。

　　记者：在华外资寿险保费从2004年的84亿元上升至2018年末的超2000亿元。然而，市场份额只有8%；外资财险公司14年间的保费规模增幅巨大，但是份额只有1.94%，造成这一问题的原因是什么？随着不断扩大对外开放，这一格局是否会改变？

　　曹啸：外资保险规模增速很快，是因为随着居民收入的提高，其对保险的需求也在增加。然而，无论保险深度还是保险密度，中国保险市场与发达国家相比都还有不小的差距，未来成长空间很大，这也是为什么外资把中国市场看成香饽饽的原因。

　　至于外资保险机构在中国保险市场的份额较低，部分原因与过去的限制有关系；另一方面因素是在金融市场中，消费者更信任本土公司，随着保险市场更加成熟以及中国对外资保险的开放加快，外资保险机构在中国保险市场的份额会提升，但不会从根本上改变目前的格局，预计相当长的一段时间内还是本土保险公司主导的格局。

　　姚立宇：产险份额更少，这与外资保险机构的经营理念和定位有关，比如，在中国，车险在产险中的比重超过50%，一些外资保险机构曾尝试车险业务，试水后发现不是擅长领域。

　　对外资保险机构而言，目前的定位很清晰，即在细分领域做更擅长的业务，未来将逐步在细分强项领域加大市场份额。比如，外资保险机构在响应“一带一路”倡议方面，依靠全球化的网络和技术能力助力中资企业全球化布局。相比中资保险机构，外资保险公司在长期经营理念、全球化的网络和人才等方面可能更具优势。

　　记者：国际评级机构穆迪认为，外资参与度的提升将丰富中国市场的保险产品类型并增强行业资产负债管理能力，对退休金和养老金等发展不足的领域尤为明显。对这两大领域而言，外资保险机构入场后会起到什么作用？

　　姚立宇：据我所知，国内专门从事退休金和养老金两大领域的保险公司并不多，未来市场广度和前景非常大，既然中国开放了这一领域，很多外资保险公司肯定是选择空间大的领域进来。

　　曹啸：这两大领域很重要也很复杂，涉及到现在的收入和消费以及未来的收入和消费，对中国保险市场而言，属于亟待发展的两大领域。由于两大领域在中国起步不久，外资保险机构可能会将其作为进入中国保险市场的切入点，毕竟其他领域中资保险机构的优势更大。同时，外资保险机构带来的产品设计等也能促进中资保险机构发力，退休金和养老金发展好，对中国家庭的保障还是很重要的。