自2014年7月试点以来，反向抵押保险（俗称“以房养老”）已成为首个形成一定规模的“以房养老”创新金融产品。

　　银保监会近日披露的数据显示，截至2019年9月末，反向抵押保险期末有效保单129件，共有129户家庭191名老人参保，保险业逐步探索出一条老年人房产融资养老的新模式。

　　“以房养老”满足老年人三大需求

　　反向抵押保险是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，即老年人将住房抵押给保险机构，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

　　2014年7月，原保监会正式启动了居民个人住房反向抵押保险试点，北京、上海、广州和武汉四个城市率先试点；2016年7月，试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏、浙江、山东、广东等部分地级市；2018年8月，试点扩大到全国范围开展。

　　银保监会副主席黄洪近日透露，五年来，“以房养老”试点运行比较平稳。目前，共有幸福人寿、人民人寿两家公司经营个人住房养老反向抵押保险的业务。到2019年9月末，反向抵押保险期末有效保单129件，共有129户家庭191名老人参保，参保老人平均年龄71岁，户均月领养老金7000余元，最高一户月领养老金超过3万元。

　　“总体来看，反向抵押保险成为首个形成一定规模的‘以房养老’金融产品，保险业逐步探索出一条老年人房产融资养老的新路，满足了老年人居家养老、增加养老收入、终身领取养老金的三大核心需求，得到了投保老人的普遍认可。”黄洪说。

　　传统观念等因素导致规模较小

　　不过，试点五年来，“以房养老”参保人数不到200人，还是被认为是“叫好不叫座”。

　　对此，黄洪认为，反向抵押保险是一个小众业务，有条件、有需求、有意识使用这种养老方式的人群比较少，“从全球来看，居家养老是绝大多数，其他方式的养老，包括以房养老都是极少数，所以本身是一个小众市场，小众市场就不能像大众市场一样追求规模。”

　　其次，传统观念的影响。在大部分人的观念中，房屋是家庭最主要的财产，应该由子女等后辈继承，这种传统观念决定了“以房养老”不可能成为大众养老的一种方式，但是更多体现为为老年人增加了一个养老的选择。

　　“配套政策还不完善，比如，抵押权、继承权的处置等规定，以及在房产抵押登记、交易税费、办理公证等方面都还存在一些问题。”黄洪坦称，“保险公司经营能力也有待提升，反向抵押保险是创新型保险业务，缺少基础数据，风险因素复杂，对于保险公司合理定价、风险管控提出了很高的要求，商业保险公司在这方面的能力和准备都存在不足。”

　　银保监会表示，下一步将准备从四个方面完善“以房养老”制度：一是进一步评估五年来的实践经验，完善相关的监管政策；二是疏通发展堵点，解决配套政策不到位的问题；三是加强正面宣传，鼓励有条件、有意愿的老人选择“以房养老”这种方式；四是重点抓好保险公司自身能力的建设，特别是精算、定价和专业队伍的建设。

　　持续增加商业养老保险产品供给

　　除完善“以房养老”试点制度外，银保监会还将不断增加商业养老保险产品的供给质量，推进商业养老保险健康快速发展。

　　增加传统商业养老保险的产品供给，满足人民群众不断增长的商业养老需求。2019年，保险公司累计开发销售养老年金保险产品830款，实现保费收入415亿元。截至2019年三季度末，商业养老保险、年金保险有效承保人次超过5800万，积累了超过5100亿元的保险责任准备金。

　　加大产品创新力度，积极服务于养老保障体系建设。比如支持保险公司开发长期护理保险产品，支持保险公司积极布局养老医疗机构，探索增加社会养老医疗的服务供给。

　　积极争取政策支持，探索利用财税杠杆撬动养老保险市场发展。税延养老保险试点一年多来，已有23家公司参与税延养老保险试点，66款产品上市，累计实现了保费收入2亿元，参保人数4.52万人。